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P2P,有序退出“四大”基础和细节要点

2018-11-07 09:42:06   来源:零壹财经  作者:肖飒 

摘要:说实话,对于P2P大规模合规备案,飒姐并不乐观。从目前形势看,过半甚至更高比例的网贷平台不会走上最终的“备案”之列,大多数P2P面临的是有序“良性退出”,被市场出清,沾染刑事风险,被迫出局;不如,提前筹谋,全身而退,保住实际控制人和高管。

1、有序良性退出的基础


有序“良性退出”的法律容许和制度保障,具体而言包括如下几个方面:


1.新刑诉法实质上承认“诉辩交易”,公诉案件可“不按犯罪处理”。


新刑事诉讼法确认“认罪认罚,可轻判”的原则,在签署具结书后,有些轻微的犯罪行为,社会危害性不大的,可以不按照犯罪处理。私下与某省十佳公诉人沟通,他对于认罪认罚的态度比较乐观,认为现实司法实践中,未来将出现很多典型案例。


其中,飒姐比较保守,如果涉嫌非法吸收公众存款罪,良性退出后未造成较大社会危害,对于P2P平台的实控人和全体高管等不按照犯罪处理;有些检察官的态度更开放些,对于自融甚至涉嫌集资诈骗的网贷平台,如果处置得当,没有较大社会危害性,经与律师协商,也可以达到不按犯罪处理的结果。对此,我们拭目以待。


2.监管机构倡导“良性退出”,科学引导市场出清。


我们看到从中国互金协会到地方互金协会,对于网贷行业良性退出出台了自律组织的标准和建议。但实践中,P2P网贷平台的退出工作,往往与地方经侦、金融办、银监局等密切相关,尤其是地方经侦,其面临较大社会压力。


官方的制度设计显得尤为重要,对于良性退出应该分阶段、分情况、分急缓,不宜搞“大一统”“一刀切”,个案差异极大,应做到“不枉不纵”。


3.互联网法院及各法院民事庭,积极协助化解“流动性”困难。


据我们观察,目前我国境内三家互联网法院均不受理P2P网络小额借贷的纠纷。加之,各基层法院民庭为确保“结案率”,对于成批量的诉讼工作量,望而却步。这也导致了P2P网贷平台“催收难,难催收”,虽然是信息中介,但广大金融消费者(出借人)统一委托平台进行催收,一旦催收不到位,逾期展期增多,将严重影响网贷平台声誉,从而带来客户的大量流失,最终导致活跃度下降,影响企业正常经营。


此外,“打黑除恶专项行动”中,严格适用法律法规,不宜对车贷等公司进行“有色眼镜”式处置,必须确保实事求是。


4.引入市场化手段,多层次解决“退出”难。


据公开数据,我们清晰地看到监管机关的在编人数,加上自律组织的在职人员(含借调),能够扑在清退一线的“警力”少之又少。必须依靠市场,引入市场化手段,将律师、会计师、舆情、IT人才引入清退事业,设计方案,审计财务,避免恐慌,保障每个人发表观点的权利。


在“可溯金融”案件中,飒姐通过与高管沟通了解到,其对于诸多出借人进行了疏导,让每个人都可以在一套系统上表达自己的意愿,各取所需,广开言路。这种用“疏导”代替“强压”的办法,值得借鉴。


2、良性退出的细节要点


应该说P2P的良性退出,是一个系统工程,细节里往往蕴藏着风险,我们试图提醒诸位多年老友,细致谨慎,如履薄冰。


1.退出时机,选择“有余粮”的时候。


奉劝诸位,不要等到山穷水尽,才考虑退出行业,那时候等待诸位的也许只有“身陷囹圄”。建议在资金量和业务还处在不错的水准时,考虑退出,也只有这时候才有机会“全身而退”。因为,经侦对于P2P平台偿还资金的隐形标准是50%,如果不能确保给出借人偿还一半的本金,要想良性退出,难度很大;低于35%,难度极大,几近黄粱一梦。


2.出借人权利保障和安抚。


没有现金和资产(须尽快变现),相当于无米之炊,出借人自然不会答应。我们在处理“良性退出”项目时,也常常面临这样的问题,平台老板不愿意拿出资产和资金,还想无瑕疵解决问题,这是不可能的。同时,出借人安抚工作十分必要,可主动与本地治安工作的警方联络,在保障出借人“知情权”的基础上,达到各方满意的社会效果。


3.切勿“出尔反尔”。


出借人对网贷行业的信心“脆弱”,一旦面临“清退平台”,心中不免打鼓,到底网贷平台会不会守信?他们也做好了充分准备,一旦网贷平台出尔反尔,必然引发大规模报案,经侦部门毕竟要按照法律办事,最终立案几率较大。一旦正式刑事立案,对实际控制人、高级管理人员进行刑事“羁押”,要想平稳退出难度陡升。


4.盲目自信要不得。


据我们观察,多数网贷平台的实际控制人是中年男性,曾经有成功创业的经历,自信心爆棚。我们代理的案子里,几乎每一位在没有进看守所的时候,都是“迷之自信”,有的号称5个月就能翻盘;有的号称8个月翻盘,在协助其争取时间后,并没有看到翻盘迹象,此时,出借人耐心耗尽,容易引发刑事风险。


3、其他需要注意的问题


1.各地对同一类问题的处置,应基本保持一致。


以“自融”为例,建议监管机构(含全国自律组织:中国互联网金融协会)对于平台涉嫌自融或部分自融的情况,在良性退出时给予原则性建议,如不得良性退出或必须全部偿还自融部分。以飒姐私下向多家平台实际控制人处了解,很多平台都有部分自融的行为,只不过隐秘程度不同而已。


2.资金池问题,需要严肃对待。


有资金池一定是违规,但有资金池一定属于犯罪吗?实践中,有些侦查机关和检方有固有认识:资金池=非法吸收公众存款,其实,我们认为应该看造成资金池的原因是什么,在当时条件下是否有条件避免资金池,“法律不能强人所难”。


3.催收,避免涉黑。


从飒姐团队实战经验,外包催收团队如果采用暴力等手段,造成借款人伤残,委托方也可能按照“主犯”进行处置。同时,一定要把握一个关键点:追讨合法债务,一般不构成犯罪。债务的合法与否,直接影响催收的行为性质。因此,催收公司也要注意风险,防止不谨慎“接活”造成法律风险。


4.不能因为良性退出,而陷入更大的风险。


P2P圈子里的朋友,不少转向币圈。有老板试图以ICO发币融资,来偿还网贷平台出借人的资金。应该说,此举风险更大,甚至涉嫌多个“重罪”,得不偿失。建议了解法律常识,请勿搬起石头砸自己的脚,从涉嫌非法吸收公众存款,直接跨到“诈骗罪”。


最后,我们看着这个行业从一个idea,破壳而出,丛林式发展,走向鼎盛,经历转折,爆雷潮,逐渐规范,迈向健康发展之路。我们知道,总有企业要倒下,总有从业者要挥泪而去,我们只是希望,能坚守在行业的,合规合法等待“备案”(概率较低);没有能力坚持的或者有其他安排的平台,平稳退出市场,飒姐每次去看守所探望互金老友,都心情沉重。


良性退出,也许是大多数P2P平台要走的路,既然如此,晚做不如早做,当每个城市的“试点”和“亮点”往往一路绿灯,退出程序比较人性化,也更容易全身而退。


越过山丘,我们依然在等待,不要怕,妹妹你大胆地往前走!办法总比困难多......


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