更多精彩 >

量化用户健康助力新寿险时代

2018-10-12 17:30:17   来源:金色财经  作者: 

摘要:近年来随着可穿戴设备、物联网、AI技术的不断兴起以及健康相关行为数据的不断生成叠加,越来越多的人也正在思考保险科技可以为传统的寿险领域带来怎样的活力。

一直以来我们都在关注保险科技如何赋能保险业,无疑保险科技给保险业带来了融合和产业链上的整合与前移。目前,保险科技已经为财险行业带来了巨大的变化,将财险产品的价值从保护功能以及理赔赔付逐步推向了前期风险管控。近年来随着可穿戴设备、物联网、AI技术的不断兴起以及健康相关行为数据的不断生成叠加,越来越多的人也正在思考保险科技可以为传统的寿险领域带来怎样的活力。


事实上,保险科技正在改变传统寿险产品的基本逻辑,寿险产品将从单纯的保障为基础的风险后置性产品,逐渐演变成为基于用户健康行为的风险预测型产品。而想要做到这一点,就需要保险公司对于用户的健康状态以及疾病风险进行量化评估。那么技术在量化的过程中扮演了怎样的角色?健康究竟包含了哪些考量因素?量化又是如何进行的呢?


一、量化用户健康行为——JohnHancock“VitalityActive”活力保险计划


JohnHancock成立于美国波士顿,是一家通过B2C模式向用户提供健康险、医疗保险、寿险的传统保险公司,也是美国最大的人寿保险公司之一。


今年9月末,JohnHancock正式宣布将不再继续销售传统的保险产品,一律以升级后的新型保险产品取而代之。新型保险产品名为Vitality“活力健康保险计划”与VitalityGroup联合提供。一改以往传统的固定费率型保险产品,Vitality通过可穿戴设备和智能手机收集和追踪用户的健康行为数据,从而实现用户激励以及“互动式”的保险产品形态。


JohnHancock早在2005年便开始尝试互动型人寿保险,推出了“VitalityActive”活力保险计划。鼓励用户养成健康的生活方式是一件对于保险用户和保险公司都有益的事情。而科技的应用将使得追踪管理用户的健康行为以及协助用户养成良好的健康行为成为可能。


在该计划中,JohnHancock通过可穿戴设备记录并追踪用户健康行为,并通过量化的方式实现对用户的激励。投保人如果自愿加入并承诺旅行积极健康的生活方式,便能以25美元的低廉价格购买AppleWatch产品,或者免费获得一个Fitbit或者获得购买其他可穿戴设备的折扣。


此后用户如果保持健康的生活习惯,如健康饮食、定期体检、日常运动等,通过可穿戴设备进行记录,便可获得相应的“Vitalitypoint”活力积分。通过积分用户可以额外获得健康食品和运动器械的折扣,并且额外获得购物卡等奖励。而从今年9月开始,新购买JohnHancock保险产品的用户将自动免费加入“VitalityActive”活力保险计划中。


自从2005年设立该项目以来,JohnHancock收集了大量的用户数据,目前JohnHancock认为他们的健康管理已经取得了初步成效。据VitalityActive计划统计,参与Vitality项目的受保人平均寿命比其他普通受保人要长13-21年。且相较于普通受保人,Vitality项目参与者的住院费用也降低了30%。


JohnHancock对自己的互动型保险产品非常有信息,他们认为,随着智能手机、智能家居以及智能汽车等高科技含量的产品不断被人们所接受,人们对于保险的智能化预期将不断增加。而这样的智能化保险产品尝试将是应对消费者需求变化的最有效方式。


二、综合量化用户患病和死亡风险——Dacadoo实时健康分数


总部位于瑞士苏黎世的Dacadoo成立于2010年。Dacadoo是一家以赋能健康为重点的技术型初创公司,旨在通过其人工智能平台以及数字化评估方式来唤起人们的健康意识,协助用户养成良好的健康习惯并为保险以及医疗领域提供技术和数据支持。


成立之初,Dacadoo进行了详尽的前期科学研究并且创立了第一个经过严格科学验证的健康评分体系(HealthScore)。据独立数据库验证,Dacadoo的健康评分可以有效准确地预测个体的患病风险以及死亡风险。


Dacadoo健康评分体系类似于金融行业的FICO评分。Dacodoo通过追踪用户100多个健康相关要素的数据,实时汇总并分析计算出1分(低)到1000分(高)之间的健康得分,并实时反馈给用户。


这100多个要素可汇总成为三大类,包括Body(身体机能)、Mind(心理健康)以及Lifestyle(生活方式)。具体来讲,生活方式包括运动、营养、压力评估以及睡眠质量等。身体机能则主要考量个人卫生以及一些生化指标。心理健康则主要关注用户的情绪状况以及是否存在潜在的心理疾病等。


通过移动端,Dacadoo用户每日可查看自己即时的健康评分反馈,实时监控自己的健康状况,并对自己的健康行为进行不断地调整。然而健康评分地作用远不止于此,它不仅仅是一个简单的健康指数,其更重要的意义在于其可以较为准确地对于用户的健康问题进行预测。


目前Dacadoo公司正在积极和保险公司进行合作,希望通过他们的健康评分以及其平台上最新加载的患病及死亡风险预测功能,帮助保险公司更准确地定价,并根据投保人健康风险,实时更新费率,实现动态定价。此外,通过激励用户养成健康的生活方式来降低用户赔概率和医疗健康平均花费,从而减少保险公司的承保成本,进一步降低保费。


三、量化用户健康意识——HealthIQ健康商


对于人们健康状态的评价,除了追踪体育锻炼、记录健康饮食以外,一些公司认为,用户的健康意识以及健康知识的储备也在一定程度上影响了用户的健康状况甚至是死亡风险。


HealthIQ便是一家致力于评估用户健康意识,并根据健康意识来提供相应寿险折扣的公司。“经常运动,饮食健康的这些拥有较强健康意识的人,理应支付较低的寿险费用。”本着这样创业的理念,HealthIQ于2014年成立于美国加州山景城。其提出了一个名为HealthIQ健康商的新概念,并且认为拥有高健康商的人通常健康状况也较好,因此应当获得相应的保费折扣。


为了测量用户的健康商,HealthIQ团队设计了一整套健康知识题库。用户通过回答100到随机题目来获得相应的分数。随着测试人数的增多以及用户数据的不断积累,HealthIQ团队发现,健康意识测试得分与死亡率有着显著的线性关系。健康IQ分数高的人群的死亡率远低于分数低的人群,在同一年龄段内(30-89岁),男性死亡率可以降低33%,女性则达到了47%。健康意识高人群的平均死亡率比健康意识低人群低41%。


此外,团队还发现健康IQ测试得分还与一些疾病的患病率相关,包括高血压、高血脂、糖尿病甚至是癌症。而一些体育活动也对特定疾病的发病率有着显著的影响,比如,骑行者患心血管疾病的概率比平均水平低18%。


HealthIQ为寿险产品的定价提供了全新的思路,相较于传统的主观表述以及家族史追踪,HealthIQ认为,通过对用户健康意识的评价以及附加健康生活方式的追踪可以更好地评估个人的健康风险,因此对于定价更有参考力。


目前,HealthIQ通过与保险公司合作,为通过测试的用户提供保险折扣。通常,通过测试并获得Elite徽章的用户可以得到4%的保费折扣(如购买30年人寿保险,平均可节省1238美元)。在此基础上,如果投保人能够完成一些特定的健康测试,且其积分达到一定水平后,投保人还能得到额外4%的折扣。此外,如果投保人满足其他的一些特殊投保要求,HealthIQ还将为投保人提供25%的折扣。(点击阅读:《健康意识决定保费支出?保险初创公司HealthIQ重新定义保费评估》)


结语


健康意识、健康行为、健康习惯。健康保罗万象,因此量化健康无疑是一个十分具有挑战的任务。但是,值得欣慰的是,新技术的应用将量化健康变为了可能,无论是传统保险公司、保险科技公司还是寿险产业链的其他参与者,量化个人的健康状况逐渐成为了整个产业链所探索的目标。


目前,寿险产品的传统定价模式正在被挑战,技术的应用使得动态定价的操作性越来越强,更为复杂的个性化的定价模型也正在被逐步构建出来。在期待技术助力新寿险时代的同时,我们也该提升自己的健康意识、培养自己的健康习惯。毕竟,无论技术如何强大,健康才是真正决定寿险定价的重要要素。


猜你喜欢

李笑来:可能不会从区块链行业离开,正在参与无币区块链项目

资讯区块链李笑来

还记得九月末李笑来曾发布微博称,“从今往后,李笑来个人不会做任何项目投资”,引起社区热议,也曾被众多...

4小时前

程序员说“代码即法律”,法律人说“蛤?”

资讯区块链代码

代码的本质是一系列的指令集合, 它实际上只是在描述某一套“规则”而已。

4小时前

我是如何错过了比特币

资讯比特币区块链

柳先生赚了上千万,却从此失眠;老于曾经的惨痛失败,继而不敢再做投资;阿诚由于认知不足,透支消费,而错...

4小时前

资管新规对商业银行通道业务有何影响?

资讯区块链商业银行

《资管新规》对通道业务采取了禁止规避监管型通道,允许开展有一定正当理由的通道业务的监管模式,有利于金...

4小时前

用比特币结算工资会让更多商家支持BTC支付吗?

资讯比特币区块链

加拿大比特币支付公司Bylls首席执行官FrancisPouliot最近发布推文,讨论了如果更多的人...

4小时前

2018中国国际数博会——区块链产融峰会:落地为重,各路专家献言策

区块链

以“数字经济引领未来”为主题的2018中国国际数字经济博览会日前在石家庄国际会展中心开幕。

2018-09-22

赋能实体,链接未来!2018中国国际数博会——区块链产融峰会开幕

区块链

以“数字经济引领未来”为主题的2018中国国际数字经济博览会日前在石家庄国际会展中心盛大开幕。在主题...

2018-09-22

特立独行的EOS仲裁机制,优势还是软肋?

资讯区块链EOS

从诞生之日起,EOS就是在无休止的争议中一步步走过来的。史无前例的爱西欧模式;募集40亿美金的天量资...

2018-09-21

三十万传统行业精英人才,抢滩登陆区块链

资讯区块链

保守估计,最近半年,起码有30万人才涌入区块链领域。这还是正规招聘机构统计到的,大量创业者和其他入局...

2018-09-21

稳定币:去中心化与透明度难兼得

资讯区块链稳定币

在数字资产开发更可靠的估值来源之前,稳定币是一种临时解决方案。但就目前而言,稳定币仍然存在风险,尽管...

2018-09-21

区块链是如何实现隐私保护的?

资讯区块链隐私

区块链技术可能会限制这种隐私被侵犯的影响,尽管在利用区块链技术实现用户隐私保护时仍会泄露一些个人信息...

2018-09-21

区块链是否可以颠覆银行的商业模式

资讯区块链银行

从监管上看,加密技术对合法监听、客户识别、反洗钱等监管手段带来不小挑战,同时区块链的多方协同治理也对...

2018-09-21

数字货币交易平台乱象丛生 资产被盗故障频现

资讯区块链数字货币交易平台

数字货币交易平台,作为区块链目前最成功的的落地项目,资本大量涌入,人才大量涌入,投资者大量涌入,同时...

2018-09-21

区块链在房产领域的潜力巨大

房产区块链

区块链技术可以着重应用在数据和资产分析管理,以及所有权确认和转移等过程。而这些过程在物业管理、当地产...

2018-09-21

区块链人才现在还吃香吗

资讯区块链人才

眼下,区块链的热度随着阿里、腾讯、百度、京东等行业巨头的加入没有丝毫减退的迹象,反而有愈演愈烈之势。...

2018-09-21

财链社(www.bcpress.com)专业的全球区块链财经媒体与社群,链接区块链、物联网、大数据、人工智能,致力于成为最有深度的区块链全产业链分析家,为区块链创业者及投资者提供最好的产品和服务。

链马思享会第四期:公信宝黄敏强,如何应对数据经济困局?

在信息安全问题日益严峻的今天,作为普通互联网用户,该如何保护自己的隐私?

INE智联生态COO白眉独家|区块链4321黄金投资法则

不是所有的区块链项目都在落地,INE智联生态一直在落地!——IntelliShare does ...

INE智联生态COO白眉独家|区块链4321黄金投资法则

不是所有的区块链项目都在落地,INE智联生态一直在落地!——IntelliShare does ...

马云:并不是数字化就会变得冷淡 技术让城市变得更暖

10月11日,杭州市打造全国数字经济第一城动员大会在浙江杭州云栖小镇国际会展中心举行。

央行姚前&孙浩:数字稳定代币的试验与启示

虚拟货币无法有效履行计价单位、交易媒介和价值储藏三大货币基本职能,客观上阻碍了其自身的应用进程。因此...

一起寻找“全球链改优秀项目”!

一起寻找“全球链改优秀项目”!

2018年9月10日,由中国通信工业协会区块链专业委员会、区块链改革全国联席会议作为指导,全球链改节...

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行,第六站厦门将在本周六(9月8日)...

区动智慧,链接未来-区块链如何赋能实体经济

区动智慧,链接未来-区块链如何赋能实体经济

自区块链概念流入国内,吸引大量人才进入到这个行业,随着区块链掀起的火热风潮,它被视为本世纪最大的风口...

区块链峰会受监管政策屡屡叫停,920这场峰会却办得热火朝天

区块链峰会受监管政策屡屡叫停,920这场峰会却办得热火朝天

“2018国际数字经济博览会”将于9月20日-22日在石家庄国际会展中心隆重举办。本次峰会邀请到了诸...

嘉楠耘智推出7nm矿机新品,算力翻倍

嘉楠耘智推出7nm矿机新品,算力翻倍

据中关村在线消息,目前首批由台积电代工生产的7nm芯片已完成交货。