更多精彩 >

信用卡代偿,如何化解已预见风险?

2018-10-12 17:28:26   来源:零壹财经  作者:肖飒 

摘要:所谓“信用卡代偿”是指:信用卡持有人在偿还银行账单时,向第三方机构申请贷款,由平台先行垫付用户信用卡欠款,一次性结清信用卡账单,随后持卡人再分期向第三方机构偿还贷款的模式。

所谓“信用卡代偿”是指:信用卡持有人在偿还银行账单时,向第三方机构申请贷款,由平台先行垫付用户信用卡欠款,一次性结清信用卡账单,随后持卡人再分期向第三方机构偿还贷款的模式。


近期信用卡代偿业务火爆,一些以此为业的境内公司纷纷申请赴美上市,根据东南亚其他国家和地区的信用卡危机教训,我们必须重视信用卡代偿所带来的重大风险。


风险一:个人债务增加,无个人破产制度


2018年5月,国家互金专委会发布《互联网金融新业态风险巡查公告》指出,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及“信用卡违规套现...”。


信用卡的功能是为金融消费者提供消费类等资金支持,如果需要套取现金,需要其他金融路径。采用信用卡代偿,实际上就是把钱从金融机构套出来,进入到其他领域。


当然,我们关注的是这些代偿公司的行为将带来怎样的社会效果?原本借了银行的钱迫切需要偿还,防止自己成为“信用卡诈骗罪”的嫌疑人,很多人都努力工作,现在有了代偿公司,那么,债务的timing被拉长,“人性”会拖延“痛苦”,也许更多借银行钱的年轻人会继续借A代偿公司的钱,再借B代偿公司的钱还A,循环往复,个人债务泡沫越来越多。


是泡沫就会破灭!


在个人破产制度尚未建立的法律环境下,一旦个人债台高筑,就意味着其终身背负巨额债务,不要忘了还有“罚息”“罚金”等,足以摧毁一个人的精神。


解决方案:


监管机构或自律组织设立“信用卡代偿业务刚性扣减制度”,在总体上设置上限,控制个人负债的“量”,例如:甲在某银行消费30万,其在信用卡代偿公司A、B、C借贷的总额,合计不超过30万元。(此处感谢董希淼先生提供思路)


我们建议,服务费加罚息、罚金等债务总和,不得超过甲的年收入的五倍。否则,甲拥有选择权,将合同效力待定认可为有效;或否定合同效力。让“苦主”具有法律上的选择权。


风险二:公民个人信息泄露


飒姐在代理某案件时,嫌疑人拿出合同指着一条“平台有权对用户数据库进行商业上的利用”,您看,他们授权我用数据啊,凭啥说我侵犯公民信息?!


真实情形下,我们发现多数金融科技公司在取得客户授权的数据,按照用途使用后,并没有依照法律法规进行“销毁”反而“沉淀数据”,交换给兄弟公司或售卖给外部公司使用。


更有甚者,悄悄通过技术手段,侵入客户手机,搜索APP的安装和消费偏好等。虽然没有用于伤害客户利益,但已属违法犯罪行为。


我们遇到一个案子,是取得借款人的手机联系人列表,交给自己的合作催收公司,催收公司打电话给手机联系人引发刑事风险。


解决方案:


金融行业很容易沉淀客户数据,按照我国法律对于公民个人信息的保护是不区分“人身性”和“财产性”而进行全方位保护的。


及时销毁数据,不仅是金融企业的良心问题,也是金融类企业的义务。交给合作公司或转卖构成刑法第253条之一侵犯公民信息罪,这是红线。一些第三方支付公司和类征信机构已经面临刑事指控,遂,必须设立数据脱敏、处理的转岗,不宜粗线条处理“外包他人”。


写在最后


诚然,我们承认信用卡代偿业务的合理性,毕竟消费金融需要多层次服务。


借银行信用卡的钱不还,高概率构成信用卡诈骗;借金融科技公司或P2P的钱,则不构成信用卡诈骗。某些人,可能起初只是拖延还款时间,后来起心动念“以非法占有为目的”则有可能引发其他案件,也可能导致不良社会事件。


咱们在看到前景广阔的时候,必须预见风险,及时缓解风险,减少影响社会安定的因素。消费,我们支持;但我们绝对不能放纵过度消费甚至“作死”消费。


猜你喜欢

FISCO BCOS 凭什么从联盟链脱颖而出?

资讯区块链FISCO BCOS

区块链技术的分类是随着各方面的应用而越来越清晰,按照准入机制,区块链目前分为三类:公有链、联盟链和私...

2018-11-09

Hyperledger技术专家首谈FISCO BCOS

资讯区块链FISCO BCOS

关注区块链的朋友最近应该注意到一个活动,那就是基于底层开源平台FISCO BCOS(以下简称“BCO...

2018-11-09

P2P,有序退出“四大”基础和细节要点

资讯区块链P2P

说实话,对于P2P大规模合规备案,飒姐并不乐观。从目前形势看,过半甚至更高比例的网贷平台不会走上最终...

2018-11-07

印度官员认为在最高法院裁决之前应该禁止“私人加密”

监管资讯区块链印度官员

印度政府新闻中心10月31日报,印度经济事务的部长已建议该国财政部禁止“私人加密货币”。由印度财政部...

2018-11-06

美国比特币交易员因无牌转账业务而面临五年监禁

资讯美国区块链避税

比特币交易员Jacob Burrell-Campos本周在美国联邦法院认罪,经营无牌转账业务。这位2...

2018-11-06

全球十大区块链落地场景和应用

人工智能资讯区块链区块链技术

马云在世界人工智能大会上也说到:“人工智能、区块链和物联网如果不能促进制造业转型,推动社会朝着更绿色...

2018-10-04

比特大陆上市记:今后,别叫我矿商

资讯区块链比特大陆矿商

回归理性,真正的区块链健康时代还没到来,比特大陆也有些或大或小的问题现实存在。但比特大陆的盈利能力在...

2018-10-04

比特大陆的囚徒困境

资讯区块链比特大陆货币资金

比特大陆漂亮的财报指标足以支撑起短期内任何一个方向的梦想,但其漂亮的数据中也暴露出其资金运用能力、盘...

2018-10-04

区块链技术是如何颠覆人力资源部门的

资讯区块链人力资源

通过在一个安全的平台(比如基于区块链的系统)上接受教育和工作经历,人力资源部门的人可以放心,他们面试...

2018-10-04

菲律宾区块链监管政策一览,其市场的机遇与挑战

资讯区块链菲律宾

不同于中国和美国数字货币市场的风声鹤唳,菲律宾的政策一片利好。尽管在央行和政府的双重推动下,监管已经...

2018-10-04

2018的区块链泡沫,正重蹈1998年的大破灭

资讯区块链

区块链,已经成为了近两年来最热门的词语。究其原因,是因为区块链技术衍生出来的包括比特币在内的数字货币...

2018-10-04

矿工拔电源大佬退圈 区块链真的凉了?

区块链币圈

大量真实有料的好项目依然存在,并且看好区块链与通证经济,非常愿意拥抱这个技术革新。但是这里鱼龙混杂良...

2018-10-04

以区块链技术提升食品安全追溯系统的可靠性

资讯区块链食品安全

区块链技术被认为是继人工智能、大数据和云计算之后,互联网技术的第四次革命性创新。区块链技术的问世,为...

2018-10-04

区块链结合教育 将给行业带来哪些变革?

资讯区块链教育

区块链能够带来优化人才档案管理,改善教育内容的收益和版权侵犯问题,促进教培市场的透明,规范三个方面的...

2018-10-04

加州大学圣迭哥分校与科技巨头合作成立BlockLAB区块链研究中心

资讯区块链BlockLAB

根据加州大学圣地亚哥分校发布的公告称,BlockLAB区块链研究中心的主要合作伙伴包括戴尔、IBM和...

2018-10-04

财链社(www.bcpress.com)专业的全球区块链财经媒体与社群,链接区块链、物联网、大数据、人工智能,致力于成为最有深度的区块链全产业链分析家,为区块链创业者及投资者提供最好的产品和服务。

肖风:科技将如何改变资产管理

11月3日,中国机构投资者峰会--2019年资本市场高质量发展论坛在北京举行,中国万向控股副董事长、...

“好人徐明星”

OK和火币一向死对头,李书沸这么急切地向“仁君”表忠心,大概是对“前雇主”憋了一肚子窝囊气。

唯链(VeChain)CEO 陆扬:去不掉的中心化,走不完的江湖路

陆扬的身上有许多光环,名校毕业,曾是高端洋酒品牌Bacardi中国区IT负责人,还担任过Louis ...

腾讯区块链业务总经理蔡弋戈:区块链具备四大潜力

9月21日,在2018国际数字经济博览会期间举办的国际区块链产业融合峰会上,腾讯区块链业务总经理蔡弋...

聚焦增长战略, 第二届中国营销领袖峰会即将开幕

聚焦增长战略, 第二届中国营销领袖峰会即将开幕

12月14-15日,第二届“中国营销领袖峰会”将在上海举行。本次峰会由中欧校友市场营销协会、中欧校友...

一起寻找“全球链改优秀项目”!

一起寻找“全球链改优秀项目”!

2018年9月10日,由中国通信工业协会区块链专业委员会、区块链改革全国联席会议作为指导,全球链改节...

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行

HelloEOS 区块链全国行活动“EOS 和他的朋友们”正在进行,第六站厦门将在本周六(9月8日)...

区动智慧,链接未来-区块链如何赋能实体经济

区动智慧,链接未来-区块链如何赋能实体经济

自区块链概念流入国内,吸引大量人才进入到这个行业,随着区块链掀起的火热风潮,它被视为本世纪最大的风口...

区块链峰会受监管政策屡屡叫停,920这场峰会却办得热火朝天

区块链峰会受监管政策屡屡叫停,920这场峰会却办得热火朝天

“2018国际数字经济博览会”将于9月20日-22日在石家庄国际会展中心隆重举办。本次峰会邀请到了诸...