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加密货币借贷饱受争议,是另辟蹊径还是昙花一现?

2018-10-08 21:21:40   来源:31区  作者: 

摘要:加密货币借贷,字如其意,就是将手里的加密货币视作一种资产,然后抵押换取法币。其概念类似于银行的抵押贷款,而操作模式,更像是曾经大热的P2P。

如果你是在币圈浸淫多年的老韭菜,那你一定听过“加密货币借贷”这六个字。


最近,这个模式突然火了起来,“几乎每一天都有一家新项目诞生。”加密货币借贷从业者Aaron表示。


目前,大多数加密货币借贷平台的操作流程是,用户将手中的加密货币(多是BTC、ETH等主流币)抵押给平台,平台按比例,借给用户一定的现金或者USDT等。


这个类似币圈“银行”的模式,到底有多大的魅力?又要承担怎样的风险?


什么是加密货币借贷?


加密货币借贷,字如其意,就是将手里的加密货币视作一种资产,然后抵押换取法币。其概念类似于银行的抵押贷款,而操作模式,更像是曾经大热的P2P。


目前,全球炒币者的数量在1500万左右,人数每天还在增加。


他们中的绝大多数,抱着暴富的幻想而来,在疯狂的币圈中起起伏伏,没有人会是绝对的赢家。


也有一部分人,有“区块链信仰”,他们持币不动,并不短线操作。


无论是哪一类玩家,他们都可能会遇到资金短缺的问题,有时候他们不得不为了获得“暂时的流动性”,而出售手中的加密货币。但是,由于加密货币市场波动巨大,这些人想再回购加密货币时,往往要付出更大的代价。


这时候,如果有一个值得信赖的第三方,就能改善这个问题:这些人可以将自己的加密货币抵押给第三方,来满足自己的资金需求。


此时,加密货币更像是有价值的资产,而不是“货币”了。


目前,加密货币借贷业务,更多的是针对在币圈里的高净额人群。这类人本就是加密货币借贷业务的主力军,大多是矿工、项目方或者资深玩家,这些人有一个共同特点就是,手上拥有相当数量的加密货币、对加密货币充满信心。


那么,加密货币借贷的市场前景有多大?


“其实可以类比网贷行业,现在网贷规模在5000亿左右,去年是7000亿,全球规模预计两年之内可能达到3000亿美金,换算成人民币就在21000亿元以上。”升谱科技CTO Aaron告诉31QU,该公司从事加密货币借贷业务。


“这是市场必然现象。” Aaron补充道,有需求就有场景,加密货币借贷业务应运而生。


的确,P2P网贷一度非常火热,如果加密货币市场能也能有这样的发展速度,其利润也会相当可观。


然而,一切会如Aaron预测的一样顺利吗?


加密货币借贷业务的运行机制


加密货币借贷具体如何操作?


首先,加密货币借贷平台会规定抵押的范围,比如,只能是主流的币种,btc,bth,eth等。然后,会给不同的币种设定不同抵押率,一般在50%——80%之间。


譬如,一枚比特币目前市场价格在45291人民币,这意味着抵押1枚比特币可以拿到22645.5——36232.8人民币之间的借款。


当然,钱不可能白借,做任何事情都会付出相应的代价,用加密货币借钱也不例外。


加密货币借贷平台一般收取10%——20%左右的利息。


贝宝科技合伙人王立告诉31QU:“我们收取利息会参照P2P的标准,但无论如何都不会超过国家规定的36%红线。”


之后,如果玩家按时还款,合同到期后,可以将抵押的加密货币赎回。


目前,各个加密货币资产借贷平台基本上都是这个模式,区别在于,有些是用自有资金放贷,有些只做中介。


“有些圈外的高净值用户,也对数字货币借贷模式非常感兴趣。”王立告诉31QU,这些高净值用户会作为出资人,为平台提供放贷资金,获得利息,这就完全成为“P2P”理财模式。


而整个过程,会完全避开法币:抵押的是主流加密货币,贷出去的是USTD。


“我们的想法是作为平台方,最好不要参与到交易中。”Aaron说。


“其实我们就像一个中间的仲裁机构一样,用户只是把他的加密货币资产托管到平台上面,然后和实质的资金方线下达成协议,质押人认可对方的报价,资金方认可对方的数字资产,两方达成共识,然后我们这边会承担担保,并监督这一行为的进行。类似于支付宝。作为平台方只会提供质押率和收取手续费,其余的我们一概不参与。”


除了在借款方不同以外,在应对熊市和牛市方面,加密货币借贷平台也有各自的方法。


王立表示,在熊市,借贷的生意会更好做。对于持有币的人来说,除了炒币之外还有别的生活支出,但因为熊市,在炒币暂时带不来预期收益的基础上,将加密货币暂时兑换成流动资金来维持生活需求,这样就不用出售加密货币。


但王立强调,这些人参与的前提是“要对加密货币市场长期持有信心”。


线上线下交易,就是用户借贷的过程。


加密货币资产抵押问题不少


尽管加密货币借贷这个业务是基于市场需求而出现的业务,并且借鉴了较为成熟的P2P的借贷模式,看起来合情合理。但要注意的是,加密货币资产借贷依然存在很多挑战。


首先是获客问题。


虽然现在中国币圈玩家有300万,世界币圈玩家大概1500万,但能做为客户的可能并没有想象中的多。


一方面,能拿出大量主流货币抵押的人数还比较少。如果一个币圈玩家拥有0.28枚比特币,那么他将会超过99%的其他币圈玩家。而种类复杂的山寨币,平台也不敢收。


另一方面,币圈大部分玩家还是“赌徒心态”,想要筛选出理智的、懂得合理借助金融工具的借贷人,也并非易事。


其次就是信任问题。


目前,各个平台都会要求用户将加密货币打到平台自己的地址上,完全掌握了这些加密货币。


我们来做最坏的打算:一个用户将持有的一枚比特币质押给了平台方,在平台方得到了50%的质押率的评级,如果说,在用户质押的第二天比特币突然暴涨十倍,完全拿捏住了比特币的平台方会有什么反应?


此时,用户就会担心,平台方会不会悄悄把币卖了?


另一方面,如果比特币突然价格缩水10倍,那么平台就会担心,借款人是不是不还钱了?


“如果质押的加密货币缩水到50%以下,我们就会向质押人预警,提醒质押人要么选择还一部分现金,要么再质押一点儿比特币,总之一定要保证质押率高于50%,如果预警之后质押人没有进行补仓或还款,那么我们就会收走比特币。”Aaron告诉31QU记者。


贝宝公司的应对方法和升谱科技类似。“其实,如果比特币暴涨10倍,那么质押人反而会担心我们是不是会把比特币拿走。”王立告诉31QU记者。


“这其实是一种博弈。”王立认为,在加密货币暴跌的时候,平台方担心质押人欠钱不还,在加密货币暴涨的时候,质押人担心平台方卷币跑路。


这种方法反映出加密货币借贷在当下的一个发展困局:在目前的加密货币借贷领域,还没有一个完善的规章制度来规范质押人和平台方的交易。


如果想完成交易,目前只能依靠双方自发的信任。


尽管平台方承诺不会触碰动个人的加密货币资产,但理论上,用户并不能约束平台方。反之亦然。


所以只有用户与平台相互信任,这笔交易才有可能促成。


“因为质押场景最核心的就是信任问题。作为用户是选择信任品牌,还是信任第三方,这个是一个很重要的选择。”Aaron说。“说实话,现阶段,加密货币借贷并没有获得牌照,我们也只是在尝试。并且因为监管方面的原因,我们不走资金流,更多的还是线下交易,所以这个有一定局限性,更多的还是熟人之间的互相交易。”


“我们做的稍微多一点,我们能在线上支持比特币的借贷,但对于其他加密货币来说,目前还是以线下交易为主。所以在我看来,承诺的本质就是建立信任,你信得过我,才和我做交易。”王立说。


可以说,信任问题局限了加密货币借贷业务的运营和扩张。


最后是合法性问题。


目前,在加密货币中发展最为迅猛、成熟的交易所和发币业务,都在去年“94风波”中被定性为非法。众多大型交易所开始了全球流浪,走不了的就关闭了业务。


早在2015年年底,银监会就发布了针对P2P网贷的金融监管意见稿,关于互联网金融的整顿也一直在如火如荼的进行。


加密货币借贷,从加密货币方面说,是非法的;从P2P网贷方面说,是被严厉监管的。加密货币资产抵押行业就如同走在钢丝上一样。在高压政策的压力下,其实这些加密货币借贷平台方的神经也紧绷着,他们几乎每时每刻都在关注着国家监管政策的变化。


现在虽然发展虽刚有起色,但一旦风险变化,这种夹缝中生存的行业几乎没有自保的手段。


对于这种局面,Aaron和王立都异口同声的表示,永远都不要踩法律风险。但反过来也都希望国家能适度放宽一些监管。


除此之外,Aaron还有一个担忧,就是币圈目前不理性不健康的现状。


“目前整个加密货币市场从2018年带起来的风气就是割韭菜。”Aaron称,“以前是等着韭菜长得茂盛了再割,现在很多都是韭菜才冒出一点芽就下刀子了。这并不是一件好事情。长此以往,国家不会不管的,等雷霆万钧下来,那就是一场灾难,一些无辜的人也要受到牵连。”


王立相对乐观一点,他认为加密货币借贷是能够活下去的。


Aaron的担忧和王立的乐观或许都有一定道理。但这也从侧面显示出来整个加密货币资产抵押行业的脆弱性。这个行业太新,有太多不确定的问题,比如行业方向和监管态度,要想在这个行业生存下去,得时刻关注这些问题,稍有不慎,就有崩盘的风险。


加密货币资产抵押前路漫漫


在加密货币借贷平台出现之前,也有类似的业务,就是交易所的“融资融币”,也就是杠杆。


除了市场需求以外,王立觉得加密货币借贷平台和加密货币交易所的“融资融币”业务是本质不同的。


“OKEX是一个合约,并不是一个实盘价,火币是实盘,是正宗的融资。但这二者都有一个共性就是以交易为目的,加杠杆去炒。我们更具有流动性,而且我们最多就是为有屯币需求的人去配属一些低的杠杆。”


“最关键的是,我们不涉及任何法币。”王立补充道,“这是加密货币借贷业务和交易所的本质不同,也是加密货币借贷能够存在的原因。”


除了交易所,原本做P2P业务的创业者会不会涌入这个领域?


“所有波动大的资产在我们眼中都不是好的抵押物。”P2P资深从业人员张雷告诉31QU,在他看来,加密货币波动实在是太大。


“举个例子,比如最受银行青睐的房产抵押,也不能做到足值抵押。银行会按照房产估值的60%——70%放贷,而估值也会在正常市价上打个折扣。借款人拿到手里的钱,也只有事实上,目前加密货币借贷就是民间借贷,而民间借贷,目前仍存在灰色地带,而民间借贷所遇到的问题,也必然加密货币借贷中存在。比如,信用问题、监管问题、舆论问题等等。


诚如Aaron所说,加密货币借贷业务的出现是市场发展的必然结果。但正如2017年杂乱的币圈一样,如今的加密货币借贷平台也在野蛮生长中。


在传统借贷中,风险是永恒的话题,在加密货币借贷领域,同样也是如此。


或许在经过一段时间沉淀之后,加密货币借贷行业会洗净铅华,以一个健康、自然的形象出现在我们面前。


房价50%——60%,和加密货币的抵押差不多。”


加密货币借贷逃脱不了借贷的范畴,而借贷本身有它特殊的要求和限制。

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