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出借人“开学第一课”:如何判断P2P标的真实性

2018-09-17 17:48:33   来源:零壹财经  作者:老拙 

摘要:评判一家平台的优劣,首先应该从产品是否靠谱,标的是否真实入手,此乃基础的基础,是出借人进入P2P行业需要学习的第一课。

测评分析P2P平台的文章有不少,多从合规、透明、背景等处着眼,这些因素固然重要,但是否符合点对点信息中介定位,是对P2P平台最基本的要求,从监管政策到高层发声,莫不强调这一点。所以,评判一家平台的优劣,首先应该从产品是否靠谱,标的是否真实入手,此乃基础的基础,是出借人进入P2P行业需要学习的第一课。


一、不真实标的的主要形式


自融


自融用监管的说法,叫“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资”,其中关联关系是指持有平台5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方。当然,平台以自身名义或者虚构借款用途融资,更是属于自融。


一般来说,假标是平台自融的典型手法,平台为拉拢资金,会上线大量假标吸引投资者,筹集所得资金被平台挪用。由于假标中不存在真实的借款人和借款需求,公司是壳公司,没有营业场所,没有办公人员,实为平台自导自演的项目,最终还款来源实际上是平台本身。平台自身作为借款人,缺乏各种风险保障措施,所借资金也并非用于正常企业生产运营,一旦平台资金无法维系,平台就难以正常还款,假标带有极大的风险性。


资金池


行业“基本法”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确指出不得设立资金池,所谓资金池,官方的说法是直接或间接接受、归集出借人的资金,实际上出借人的资金没有直接对接借款人,而是进了平台的账户,由平台处理分配,进行借新还旧的黑箱操作。


说白了,资金池相当于一个大水池。每个投资者就像一根进水管,将自己的那点水投入平台的大池子里,而出水管对应的就是借款人,池子里的积水就是停留在平台手里的钱。运营资金池的人,暗地里从大池子中抽走一些水,谁又能知道呢?法律上允许运营资金池的机构只有一种,那就是银行,银行因其与生俱来的业务属性,可以沉淀一定资金作为资金池,其他机构都是不允许的,也是违法的。


有些平台用集合标、智能投标、活期产品、理财计划来包装资金池,实际上出借人底层借款项目存在打包散标、标的期限拆分或错配情形,钱也有可能被平台扣下或挪用,这些都是监管不允许的。不过,如果理财计划标与借款人的借款期限一致,这种理财计划不存在资金池的风险,还是可以存在的。


二、几个识别假标的技巧


借款人信息披露


监管要求平台要披露借款人的基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;融资项目的基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文


件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况等。


一般情况下,在不泄露隐私的前提下,融资方的信息披露越全面越完整,是真实标的的可能性就越大。如车贷这种有实物作为资产的标,平台将车辆照片,重要证件进行披露,就是一种底气。而发假标,借款资料往往都会很简单,资料不全,模糊,有很多马赛克,缺乏实质性内容。信息披露信息一般关注平台PC官网和APP.


借款人数量


如果借款人来来回回就那几个人,没有其他借款人出现,或者借款人数量在某一个时间段突然飙升,那么这种情况很可能是平台自设的假标,由马甲账号配合假项目制造人气。出借人可以关注网贷之家平台前十借款人和前十投资人的比例,如果这两个数据过于集中,那么就要注意了,这说明平台存在假标可能。


借款人循环借款


如果借款人循环借款,反复出现同一人借款现象,也有可能是假标,即使不是,过分频繁的借款需求本身就是一大问题。


发标金额、期限以及速度


如果突然出现大额标的,标的项目的期限较短,发标频率异常,满标速度异常,很可能就是假标。一般来说,小额分散标的作假的可能性偏低。


借款利率


根据法律规定,民间借贷年利率低于36%是受法律保护的,正常企业能提供一定抵押物的,一般都不愿付出高昂的融资成本,高回报必然意味着高风险。P2P平台的假标都会以高额收益来吸引出借人,所以碰见收益高的项目要非常小心。


还款时间


判断一家平台是否有假标,还有两个重要的指标,那就是借款人还款时间是否统一与借款人是否有提前还款的情况。


现实生活中,不同地区不同行业的千千万万个借款人不可能统一时间还款,也不可能所有借款人都按照约定的时间还款,有人按时还款,有人逾期还款,有人手里有点钱就想提前还款,这才是正常的。如果说平台所有1个月标的,都是在1个月的最后一天还款,所有3个月标的都是在3个月的最后一天还款,这个平台有作假的嫌疑。


如何查标


如果出借人怀疑平台有问题,通过平台展示资料和网贷之家等第三方平台的数据仍然无法判断,怎么办?可以选择去实地考察查标,向公司索要纸质合同查看,检查平台风控体系的专业程度,如果能到平台现场随机抽查标的真实性,效果会更佳。


抵押标查看是否公示房产证、车辆登记证、行驶证信息,是否办理抵押登记,因为只有办理了抵押登记手续,所有人无法变卖过户,才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外,房屋抵押必须要有房产证才可办理,购房合同无法办理抵押登记手续。


担保标要查看担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同。另外,如项目经过小贷公司或担保公司担保,相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系要问清楚。


三、标的真实的平台是什么样的?


为了易于理解,经过对比遴选,我们以一家名为你我金融的平台为例,看看标的真实的平台都具备什么典型特征。通过查看该平台APP信息披露与标的内容,我们发现:


1、从产品模式来看,该平台无自融、资金池特征,无大标拆小,无期限错配,无净值标,无债权转让,无集合标、无智能投标、无活期产品、无理财计划,平台坚持信息中介的平台定位,标的为纯粹的点对点借贷关系,真实、透明、合规;


2、该平台借款人来自五湖四海、各个行业,借款金融小额分散、符合个人与企业借款上限,借款利率与综合费用没有超过36%;


3、信息披露方面,该平台在保护隐私、适当打码的基础上,披露了银监会和互金协会信披指引要求的22项指标,同时还披露了鼓励披露指标。投资人可以清晰看到借款人的个人信息(包括但不限于姓名、性别、籍贯、年龄、婚姻状况、学历、手机号、手机号入网时长、现居地址、任职公司、公司电话、所任职务、工作地址、社保缴纳时长等)、用户画像、信用审核报告、借款用途、成功借款次数、累计借款金额、还款结清次数、逾期次数等判断风险的真实信息;


4、当借款人成功借款后,该平台系统还会自动生成投资人与借款人的项目交流群,让双方直接沟通,出借人可以随时在群里向借款人提问,杜绝作假的可能;


5、我们随机截取一段该平台借款人的还款时间,发现有凌晨还款的,有上午还款的,有下午还款的,还有半夜还款的,符合真实情况。


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